हर माता-पिता का सबसे बड़ा सपना होता है कि उनके बच्चों का भविष्य आर्थिक रूप से पूरी तरह सुरक्षित, आत्मनिर्भर और स्थिर रहे। आमतौर पर लोग बच्चों के नाम पर फिक्स्ड डिपॉजिट (FD), सुकन्या समृद्धि योजना (बालिकाओं के लिए) या म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, लेकिन पेंशन और दीर्घकालिक वेल्थ क्रिएशन का कोई संगठित ढांचा नाबालिग बच्चों के लिए पहले उपलब्ध नहीं था।
इसी कमी को पूरा करने के लिए केंद्र सरकार द्वारा शुरू की गई ‘एनपीएस वात्सल्य’ (NPS Vatsalya Scheme) योजना देश के अभिभावकों के बीच बेहद लोकप्रिय विकल्प बनकर उभरी है। पेंशन फंड नियामक एवं विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा संचालित यह योजना माता-पिता को अपने बच्चों के नाम पर शुरुआती उम्र से ही पेंशन और निवेश का मजबूत आधार तैयार करने की सुविधा देती है। संशोधित नियमों के बाद अब मात्र ₹250 के न्यूनतम वार्षिक अंशदान से इस खाते को शुरू किया जा सकता है।
एनपीएस वात्सल्य वास्तव में राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) का ही बच्चों के लिए तैयार किया गया विशेष विस्तार है। इसके मुख्य पात्रता मानदंड और विशेषताएं इस प्रकार हैं:
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पात्रता (Eligibility): भारत का कोई भी नागरिक, अनिवासी भारतीय (NRI) या ओसीआई (OCI) कार्डधारक जिसकी उम्र 18 वर्ष से कम है, उसके नाम पर यह खाता खोला जा सकता है।
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खाता संचालक: माता-पिता या कानूनी अभिभावक नाबालिग बच्चे की ओर से खाता खोलते और संचालित करते हैं।
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एकमात्र लाभार्थी (Sole Beneficiary): खाते का एकमात्र लाभार्थी और मालिक बच्चा ही होता है।
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न्यूनतम अंशदान: खाता खोलने और उसे सक्रिय रखने के लिए न्यूनतम योगदान मात्र ₹250 प्रति वर्ष तय किया गया है। अधिकतम निवेश की कोई सीमा नहीं है।
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गिफ्ट कंट्रीब्यूशन: परिवार के रिश्तेदार या शुभचिंतक भी बच्चे के विशेष मौकों (जैसे जन्मदिन या त्योहार) पर उसके एनपीएस वात्सल्य खाते में गिफ्ट के रूप में अंशदान दे सकते हैं।
एनपीएस वात्सल्य की सबसे बड़ी ताकत है इसका लंबा निवेश क्षितिज (Investment Horizon) और चक्रवृद्धि ब्याज (Compounding) की शक्ति। जब बच्चा 0 से 5 साल की उम्र में होता है, तब से लेकर उसके 60 वर्ष के होने तक लगभग 50 से 60 साल का लंबा समय मिलता है।
एनपीएस के तहत फंड्स को इक्विटी (शेयर बाजार), सरकारी प्रतिभूतियों (G-Sec) और कॉर्पोरेट बॉन्ड्स में निवेश किया जाता है। ऐतिहासिक रूप से एनपीएस ने दीर्घकाल में 9.5% से 12% तक का औसत वार्षिक रिटर्न प्रदान किया है।
उदाहरण के तौर पर:
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यदि कोई अभिभावक बच्चे के जन्म से हर महीने मात्र ₹1,000 (सालाना ₹12,000) इस खाते में जमा करता है, और इस पर औसतन 10% से 11% का सालाना रिटर्न मिलता है, तो जब बच्चा 18 वर्ष का वयस्क होगा, तब तक उसके पास ₹6.5 लाख से ₹7 लाख से अधिक का फंड तैयार हो जाएगा।
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यदि 18 वर्ष के बाद वह बच्चा नौकरी की शुरुआत में इसी खाते में योगदान जारी रखता है, तो रिटायरमेंट की उम्र तक यही छोटा सा मासिक अंशदान कई करोड़ रुपये के विशाल पेंशन फंड में तब्दील हो जाता है।
जब बच्चा 18 वर्ष की आयु पूरी कर लेता है, तो खाता स्वतः बंद नहीं होता, बल्कि उसे कई बेहतरीन विकल्प मिलते हैं:
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रेगुलर NPS में कन्वर्जन: 18 वर्ष की आयु पूरी होने पर आवश्यक ई-केवाईसी (KYC) प्रक्रिया पूरी करके यह खाता सामान्य ‘NPS टियर-1 (All Citizen Model)’ खाते में बदल जाता है। इसके बाद बच्चा खुद अपने खाते का संचालन करता है।
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21 वर्ष तक जारी रखने की छूट: बच्चा चाहे तो 18 से 21 वर्ष की आयु तक वात्सल्य प्रारूप में ही इसे जारी रख सकता है।
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एग्जिट और विड्रॉल नियम: यदि 18 वर्ष की आयु पर कोई खाताधारक योजना से बाहर निकलना (Exit) चाहता है:
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यदि कुल जमा कॉर्पस ₹8 लाख से कम है, तो पूरी राशि एकमुश्त (100% Lumpsum) नकद निकाली जा सकती है।
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यदि कुल फंड ₹8 लाख या उससे अधिक है, तो कम से कम 20% राशि से अनिवार्य रूप से एन्युइटी (पेंशन प्लान) खरीदनी होगी और शेष 80% राशि एकमुश्त निकाली जा सकती है।
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बच्चों की अनिवार्य जरूरतों को ध्यान में रखते हुए पीएफआरडीए ने इस योजना में आंशिक निकासी की सुविधा भी दी है:
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खाता खुलने के 3 वर्ष पूरे होने के बाद ही आंशिक निकासी की अनुमति मिलती है।
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बच्चे की उच्च शिक्षा (Higher Education), गंभीर बीमारी के इलाज या 75% से अधिक दिव्यांगता की स्थिति में फंड निकाला जा सकता है।
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कुल निकासी केवल अभिभावक द्वारा जमा किए गए मूल योगदान (बिना रिटर्न जोड़े) के अधिकतम 25% तक ही सीमित होती है।
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18 वर्ष की आयु तक कुल 2 बार आंशिक निकासी की अनुमति है, जबकि 21 वर्ष तक जारी रखने पर कुल 4 बार निकासी की जा सकती है।
एनपीएस वात्सल्य खाता खोलना बेहद आसान है और इसे ऑनलाइन या ऑफलाइन दोनों माध्यमों से पूरा किया जा सकता है:
ऑनलाइन तरीका:
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एनएसडीएल (Protean CRA) या केफिनटेक (KFintech) के आधिकारिक ई-एनपीएस पोर्टल पर जाएं।
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‘NPS Vatsalya’ विकल्प चुनें।
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अभिभावक और बच्चे का विवरण दर्ज करें।
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आवश्यक पहचान दस्तावेज (अभिभावक का पैन, आधार व बच्चे का जन्म प्रमाण पत्र/पासपोर्ट) अपलोड करें।
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₹250 का न्यूनतम प्रारंभिक भुगतान करें। सत्यापन पूरा होते ही बच्चे का विशिष्ट ‘PRAN’ (Permanent Retirement Account Number) जारी कर दिया जाएगा।
ऑफलाइन तरीका:
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अपने नजदीकी सरकारी या निजी बैंक (जैसे SBI, PNB, HDFC, ICICI, Bank of Baroda) या डाकघर के पॉइंट ऑफ प्रेजेंस (POP) केंद्र पर जाएं।
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एनपीएस वात्सल्य आवेदन फॉर्म भरकर केवाईसी दस्तावेजों के साथ जमा करें।
पारंपरिक बाल बीमा योजनाओं या बैंक आरडी/एफडी में जहां रिटर्न 6% से 7% के आसपास सीमित रहता है, वहीं एनपीएस वात्सल्य में बाजार-आधारित इक्विटी आवंटन का लाभ मिलता है। सबसे खास बात यह है कि यह योजना बच्चों को कम उम्र से ही वित्तीय अनुशासन, निवेश और बचत की अहमियत सिखाती है। माता-पिता द्वारा लगाया गया यह छोटा सा पौधा बड़े होकर उनके बच्चे के लिए एक विशाल और सुरक्षित वित्तीय वटवृक्ष बन सकता है।
