9 घंटे पहलेलेखक: सौरव राय
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (CBDC) के व्यापक रोलआउट की तैयारी कर रहा है, जिसे लोकप्रिय रूप से डिजिटल रुपया या e₹ के रूप में जाना जाता है।
चुनिंदा शहरों में बैंकों, व्यापारियों और उपभोक्ताओं को शामिल करने वाली पायलट परियोजनाओं के बाद। योजना खुदरा भुगतान, सरकारी कल्याण योजनाओं और वित्तीय समावेशन प्रयासों में इसके उपयोग का विस्तार करने की है।
भारत की UPI कहानी पहले से ही दुनिया के लिए ईर्ष्या का विषय है। लेकिन डिजिटल रुपया पूरी तरह से एक अलग दांव है, जहां पैसा खुद ही डिजिटल हो जाता है।
डिजिटल रुपया क्या है?
ई₹ को अपने बटुए में रखे मुद्रा नोट के एक डिजिटल संस्करण के रूप में सोचें, सिवाय इसके कि यह आपके फोन पर रहता है और सीधे आरबीआई द्वारा जारी किया जाता है। यह बिटकॉइन नहीं है. यह कोई क्रिप्टो जुआ नहीं है. इसका मूल्य भौतिक रुपये के समान है, यह पूरी तरह से विनियमित है, और केंद्रीय बैंक इसकी प्रत्येक इकाई के पीछे खड़ा है।
आरबीआई दो संस्करणों का संचालन कर रहा है:
खुदरा सीबीडीसी (e₹-R): यह आपके और रोजमर्रा के उपभोक्ताओं के लिए खरीदारी, स्थानान्तरण और रोजमर्रा की जिंदगी के लिए है।
थोक सीबीडीसी (e₹-W): बैंकों और वित्तीय संस्थानों के बीच लेनदेन को निपटाने के लिए बनाया गया।
उपयोगकर्ता भाग लेने वाले बैंकों से जुड़े वॉलेट में डिजिटल रुपये रखते हैं और नकद की तरह, केवल डिजिटल रूप से, पीयर-टू-पीयर पैसे भेज या प्राप्त कर सकते हैं या व्यापारियों को भुगतान कर सकते हैं।
e₹ UPI से किस प्रकार भिन्न है?
यहीं पर अधिकांश लोग भ्रमित हो जाते हैं, लेकिन दोनों मौलिक रूप से भिन्न हैं।
जब आप यूपीआई ऐप के माध्यम से भुगतान करते हैं, तो आप पैसे को उसके मूल रूप में स्थानांतरित नहीं कर रहे होते हैं, बल्कि आप अपने बैंक को आपके खाते से किसी और के खाते में धनराशि स्थानांतरित करने का निर्देश दे रहे होते हैं। UPI वह पाइप है जिसके जरिए बैंक पैसे जमा करते हैं।
ई₹ के साथ, आप उस पैसे को सीधे वॉलेट में रख रहे हैं जो आरबीआई द्वारा जारी डिजिटल मुद्रा है। किसी भी बैंक खाते से डेबिट करने की आवश्यकता नहीं है. यह बैंक हस्तांतरण करने की तुलना में एक नोट सौंपने जैसा अधिक व्यवहार करता है।
इसे सीधे शब्दों में कहें तो:
- UPI एक पेमेंट रेल है
- e₹ डिजिटल कैश है
एक समझौता अंतर भी है. यूपीआई लेनदेन बैंकिंग मध्यस्थों के माध्यम से होता है, जिसमें समय लगता है और परतें जुड़ती हैं। सीबीडीसी लेन-देन उस मशीनरी के अधिकांश हिस्से को ख़त्म करते हुए, तुरंत व्यवस्थित हो सकते हैं।
RBI डिजिटल रुपया क्यों चाहता है?
डिजिटल भुगतान मुख्यधारा बनने के कारण दुनिया भर के केंद्रीय बैंक सीबीडीसी की खोज कर रहे हैं। बढ़ते फिनटेक अपनाने, शहरी क्षेत्रों में नकदी पर निर्भरता में कमी और मौद्रिक प्रणालियों को आधुनिक बनाने की वैश्विक दौड़ के बीच भारत का यह कदम सामने आया है।
आरबीआई डिजिटल रुपये में कई फायदे देखता है:
1. कम मुद्रा प्रबंधन लागत: मुद्रण, स्थानांतरण और भौतिक नकदी को सुरक्षित रखने से सिस्टम को आश्चर्यजनक रूप से धन खर्च करना पड़ता है। एक डिजिटल विकल्प समय के साथ उन लागतों को कम कर देता है।
2. तेज़ और सुरक्षित भुगतान: कम विफलता बिंदुओं के साथ वास्तविक समय पर निपटान आज बड़े मूल्य के लेनदेन की कार्यप्रणाली को देखते हुए एक वास्तविक उन्नयन है।
3. वित्तीय समावेशन: यह शायद सबसे सम्मोहक तर्क है। आसान बैंकिंग पहुंच से वंचित दूरदराज के इलाकों के लोगों के लिए, डिजिटल नकदी ऐसे दरवाजे खोल सकती है जो बैंक खाते में नहीं हैं।
4. निजी भुगतान प्रणालियों पर निर्भरता कम: अभी, यदि आप डिजिटल रूप से भुगतान करते हैं, तो एक निजी बैंक या फिनटेक मध्यस्थ शामिल होता है। एक संप्रभु डिजिटल मुद्रा आरबीआई को सीधे उस मेज पर एक सीट देती है।
5. अंतर्राष्ट्रीय भुगतान क्षमता: यदि केंद्रीय बैंक अपने सीबीडीसी को एक-दूसरे से बात करा सकते हैं, तो अंतर्राष्ट्रीय प्रेषण नाटकीय रूप से तेज़ और सस्ता हो सकता है।
क्या e₹ का उपयोग खुदरा भुगतान के लिए किया जा सकता है?
हाँ। आरबीआई का खुदरा पायलट पहले से ही उपयोगकर्ताओं को डिजिटल रुपये का उपयोग करके रोजमर्रा की खरीदारी करने की अनुमति देता है। उपयोगकर्ता भाग लेने वाले स्टोर में जा सकते हैं, क्यूआर कोड स्कैन कर सकते हैं और सीबीडीसी वॉलेट के माध्यम से भुगतान कर सकते हैं जैसे वे किसी अन्य भुगतान ऐप के साथ करते हैं। कई बैंकों ने अपने मौजूदा मोबाइल प्लेटफ़ॉर्म में e₹ कार्यक्षमता को शामिल किया है।
लेकिन संख्या के लिहाज से, यह अभी तक यूपीआई के करीब भी नहीं है। यूपीआई हर महीने अरबों लेनदेन करता है और लोग इससे काफी सहज हैं।
ईमानदार चुनौती आदत है. यूपीआई पहले से ही दैनिक जीवन में गहराई से एकीकृत है और सादगी, कैशबैक प्रोत्साहन और व्यापक व्यापारी स्वीकृति प्रदान करता है।
क्या डिजिटल रुपया डीबीटी योजनाओं को शक्ति प्रदान कर सकता है?
यह वास्तव में मेज पर सबसे आशाजनक एप्लिकेशन हो सकता है। भारत के प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण कार्यक्रम, उर्वरक सब्सिडी से लेकर ग्रामीण रोजगार मजदूरी से लेकर पेंशन तक सब कुछ कवर करते हैं, वर्तमान में बैंक खातों में आते हैं।
वह प्रणाली काम करती है, लेकिन यह सही नहीं है। बैंकिंग बुनियादी ढांचे के कमजोर होने पर देरी, रिसाव और लाभार्थियों को धन तक पहुंचने के लिए संघर्ष करना पड़ता है।
एक प्रोग्रामयोग्य डिजिटल रुपया इसे बदल सकता है। सिद्धांत रूप में, फंड सीधे सीबीडीसी वॉलेट में जारी किया जा सकता है और यदि आवश्यक हो, तो विशिष्ट उपयोग तक सीमित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, उर्वरक सब्सिडी को केवल कृषि खरीद के लिए कोडित किया जा सकता है, जिससे दुरुपयोग की संभावना समाप्त हो जाएगी।
सीबीडीसी-आधारित डीबीटी सीमित बैंक शाखाओं वाले क्षेत्रों में भी तेज, अधिक पारदर्शी और सुलभ हो सकता है। और अंतर्निहित ऑफ़लाइन लेनदेन क्षमता के साथ, कम-कनेक्टिविटी वाले क्षेत्र भी नहीं छूटेंगे।
दूरदराज के क्षेत्रों में जहां बैंकिंग पहुंच कमजोर है, ऑफ़लाइन सीबीडीसी लेनदेन लाभार्थियों को अधिक आसानी से धन प्राप्त करने और उपयोग करने में मदद कर सकते हैं।
क्या गोपनीयता संबंधी चिंताएँ हैं?
गोपनीयता वैश्विक स्तर पर सीबीडीसी से जुड़े सबसे बड़े प्रश्नों में से एक है। नकद लेनदेन गुमनामी प्रदान करते हैं, जबकि डिजिटल भुगतान लेनदेन के रास्ते बनाते हैं।
डिजिटल भुगतान, अपनी प्रकृति से, एक राह बनाता है। चूंकि सीबीडीसी लेनदेन में संप्रभु डिजिटल मुद्रा शामिल होती है, इसलिए इस बात पर चिंता बनी रहती है कि कितने उपयोगकर्ता डेटा की निगरानी की जा सकती है।
आरबीआई ने तनाव को स्वीकार किया है और संकेत दिया है कि वह गोपनीयता सुरक्षा बनाना चाहता है। नकदी के काम करने के तरीके के समान, छोटे मूल्य के लेनदेन के लिए अधिक गुमनामी की अनुमति देने की बात चल रही है। लेकिन विशिष्टताओं पर अभी भी काम किया जा रहा है।
साइबर सुरक्षा इस चिंता का दूसरा पक्ष है। एक राष्ट्रीय डिजिटल मुद्रा प्रणाली एक उच्च मूल्य वाला लक्ष्य होगा। इसकी सुरक्षा करने वाले बुनियादी ढांचे को असाधारण रूप से मजबूत बनाने की आवश्यकता होगी।
क्या e₹ कैश या UPI की जगह लेगा?
आरबीआई ने बार-बार स्पष्ट किया है कि डिजिटल रुपये का निकट भविष्य में भौतिक नकदी या यूपीआई को बदलने का इरादा नहीं है। इसके बजाय, इसके मौजूदा भुगतान प्रणालियों के साथ सह-अस्तित्व में रहने की संभावना है।
डिजिटल रुपया मौजूदा प्रणालियों के साथ-साथ चलने के लिए डिज़ाइन किया गया है, न कि उन्हें प्रतिस्थापित करने के लिए। नकदी कहीं नहीं जा रही है, यह अभी भी ग्रामीण भारत और अनौपचारिक अर्थव्यवस्था में भारी मात्रा में लेनदेन को संचालित करती है। यूपीआई, अपने पैमाने और सुविधा के साथ, रोजमर्रा के डिजिटल भुगतान की रीढ़ बनी रहेगी।
सरकारी संवितरण, ऑफ़लाइन भुगतान और इंटरबैंक निपटान सहित विशिष्ट लेकिन महत्वपूर्ण क्षेत्रों में डिजिटल रुपये के शुरुआती पैठ बनाने की अधिक संभावना है। ये ऐसे स्थान हैं जहां यह पहले से मौजूद चीज़ों की तुलना में वास्तविक लाभ प्रदान करता है।
समय के साथ, यदि तकनीक परिपक्व हो जाती है और लोग उस पर भरोसा करना और उसका उपयोग करना सीख जाते हैं, तो e₹ चुपचाप भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था कैसे काम करती है इसकी एक मूलभूत परत बन सकती है।
भारत ने बहुत ही कम समय में दुनिया के सबसे प्रभावशाली डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में से एक का निर्माण किया। डिजिटल रुपया उस कहानी का अगला अध्याय है।
डिजिटल रुपये की सफलता न केवल प्रौद्योगिकी पर बल्कि विश्वास, सुविधा और व्यावहारिक उपयोगिता पर भी निर्भर करेगी। यदि प्रभावी ढंग से लागू किया जाता है, तो e₹ भारत के तेजी से बढ़ते डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र का पूरक हो सकता है, जबकि केंद्रीय बैंक को अगली पीढ़ी के वित्तीय बुनियादी ढांचे में प्रत्यक्ष भूमिका मिल सकती है।
